3 langkah untuk meningkatkan regulasi anti pencucian uang

Sekretaris Mnuchin yang terhormat,

Terima kasih atas kesempatan untuk memberikan komentar pada Department of Treasury (Treasury) Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) Advance Notice of Usulan Rulemaking berjudul Anti-Money Laundering Program Effectiveness dan diterbitkan pada 17 September 2020 di Daftar Federal (pemberitahuan). Saya Aaron Klein, seorang rekan di program Studi Ekonomi dan direktur kebijakan Pusat Regulasi dan Pasar di Brookings Institution.

Saya memuji Departemen Keuangan untuk melakukan tinjauan ini. Program anti pencucian uang (AML) saat ini sangat membutuhkan reformasi. Tesis AML adalah bahwa peningkatan biaya kepatuhan untuk lembaga keuangan akan mencegah melayani pelanggan berisiko tinggi. Tesis ini memiliki hasil yang kontraproduktif. Biaya kepatuhan AML tidak berkorelasi dengan profitabilitas pelanggan, yang merupakan pendorong utama apakah suatu entitas dapat mengamankan hubungan perbankan. Hasilnya adalah peningkatan biaya regulasi yang membuat enggan melayani nasabah berpenghasilan rendah/berlaba rendah, sementara nasabah berisiko tinggi tetapi menguntungkan/kaya tetap dapat mengamankan hubungan perbankan, bahkan jika mereka harus membayar lebih untuk mereka. Hal ini merugikan masyarakat berpenghasilan rendah yang membutuhkan akses ke sistem keuangan untuk tujuan yang sah sementara gagal memenuhi tujuan membatasi akses penjahat ke sistem keuangan.



Untuk meningkatkan efektivitas program AML, tesis baru harus diadopsi. Mendorong lembaga keuangan untuk mencurahkan sumber daya yang substansial untuk secara efektif mengidentifikasi entitas berisiko tinggi. Mewajibkan penegak hukum untuk menggunakan data ini untuk lebih bijaksana menargetkan sumber daya dan menangkap penjahat, daripada menggunakan data sebagai pemeriksaan kegiatan kriminal lainnya setelah kesalahan telah diidentifikasi di tempat lain. Di bawah rezim ini, tujuan kepatuhan APU oleh lembaga keuangan adalah untuk menyediakan informasi berkualitas tinggi untuk memenuhi tujuan strategis penegakan hukum. Fokus rezim saat ini pada produksi dokumen tanpa umpan balik yang memadai tentang kualitas atau efektivitas informasi harus dianggap sebagai kegagalan, bukan kesuksesan. Menaikkan biaya tetap untuk melayani konsumen adalah kontra produktif, sementara menargetkan sumber daya untuk pelanggan berisiko lebih tinggi bermanfaat.

dua wanita kulit hitam mendukung truf

Selain perubahan keseluruhan ini, surat ini merinci tiga perubahan tambahan spesifik yang akan meningkatkan efektivitas AML dan mencapai tujuan yang konsisten dengan Pemberitahuan. Yaitu bahwa FinCEN harus:

  1. Rangkullah kemampuan teknologi keuangan (FinTech) baru untuk meningkatkan inklusi keuangan dan mengurangi biaya kepatuhan bagi lembaga keuangan yang melayani masyarakat yang kurang terlayani.
  2. Prioritaskan penyalahgunaan keuangan senior sebagai tujuan utama yang dihasilkan dari informasi yang dikumpulkan dari program AML. Untuk mencapai tujuan ini, FinCEN harus membentuk kelompok kerja di antara para ahli pelecehan lansia negara bagian dan federal untuk membuat database SAR lebih berguna dan memberikan panduan yang lebih besar tentang pengajuan SAR pelecehan lansia dengan cara yang dapat ditindaklanjuti untuk penegakan hukum.
  3. Perlakukan bisnis ganja berlisensi negara bagian, karyawan dan rekanan, dan pemerintah negara bagian, suku, dan lokal yang memperoleh pendapatan dari perpajakan bisnis tersebut serupa dengan semua bisnis dan rekanan lainnya untuk tujuan kepatuhan AML.

Silakan lihat di bawah untuk detail tambahan dan dukungan terkait:

Pertanyaan ketiga dari Pemberitahuan meminta mekanisme yang berbeda atau tambahan untuk meningkatkan efektivitas program AML . FinCEN lebih lanjut menjelaskan mempertimbangkan Prioritas AML Strategis sebagai bagian dari proses penilaian risiko mereka untuk lembaga keuangan. FinCEN harus memasukkan sebagai bagian dari prioritas strategis ini untuk mendeteksi dan mencegah penyalahgunaan keuangan oleh para penatua. Titik awalnya adalah untuk mengadakan kelompok kerja di antara para ahli penyalahgunaan lansia negara bagian dan federal untuk membuat database SAR lebih berguna dan memberikan panduan yang lebih besar tentang pengajuan SAR penyalahgunaan lansia dengan cara yang dapat ditindaklanjuti untuk penegakan hukum. Ini harus mencakup penegakan hukum dan pejabat lain yang didedikasikan untuk melindungi orang tua, bukan hanya penegakan hukum tradisional. Keluaran dari kelompok kerja ini akan membantu menginformasikan upaya berkelanjutan untuk fokus pada kejahatan keuangan terhadap orang tua .

Penyalahgunaan keuangan orang tua tersebar luas dan merusak. Kejahatan yang dilakukan terhadap orang tua, menipu mereka untuk mendapatkan sejumlah besar uang pada dasarnya bersifat finansial. Kejahatan keuangan seperti penganiayaan orang tua dirancang untuk dideteksi sebagai bagian dari rezim anti pencucian uang. Namun, banyak kasus menghindari deteksi di bawah sistem pelaporan AML saat ini. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) hanya dua persen yang dilaporkan dari perkiraan 3,5 juta kasus pelecehan orang tua memicu pengajuan laporan aktivitas mencurigakan (SAR). Ini terlepas dari peningkatan pengarsipan yang sekarang mencapai ,7 miliar dalam SAR penyalahgunaan keuangan yang lebih tua. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah berulang kali menyarankan agar lembaga keuangan melaporkan semua dugaan EFE kepada responden lokal, negara bagian, atau federal yang sesuai dan mengklarifikasi bahwa melakukannya umumnya tidak melanggar undang-undang privasi . Namun, kurang dari sepertiga dari SAR ini mengatakan bahwa lembaga pengarsipan melaporkan aktivitas mencurigakan tersebut kepada pihak berwenang. Dengan demikian, dua pertiga institusi hanya mengajukan dan membiarkannya begitu saja, sehingga kecil kemungkinannya SAR akan memulai penyelidikan.

Pelecehan orang tua kemungkinan akan tumbuh secara substansial karena demografi saja. Pada tahun 2034 akan ada 77 juta orang Amerika di atas usia 65 , pertama kali dalam sejarah Amerika, jumlah orang tua melebihi jumlah anak-anak, menurut Departemen Sensus. Ini akan memicu apa yang disebut, 'transfer kekayaan terbesar dalam sejarah' karena mereka yang cukup beruntung untuk menabung diperkirakan telah Potensi kekayaan triliun untuk dialihkan kepada ahli waris. Sekaranglah waktunya untuk memperkuat sistem deteksi dan mitigasi pelecehan lansia.

Lembaga keuangan sangat penting untuk misi ini. Seperti yang ditemukan oleh National Center of Elder Abuse: bank berada dalam posisi yang baik untuk mengamati penyalahgunaan keuangan dan perhatian bersama harus diberikan untuk bagaimana melibatkan mereka dengan lebih baik . Lebih lanjut, karena banyak undang-undang dan penegakan hukum penyalahgunaan yang lebih tua bersifat negara bagian dan lokal, basis data SAR terletak dengan baik untuk memberikan informasi ke jaringan terdesentralisasi yang tersebar luas yang bertugas mendeteksi kejahatan ini. Selain itu, penelitian menunjukkan bahwa pekerja sosial layanan perlindungan dewasa, yang berada di garis depan dalam menyelidiki jenis kejahatan ini, percaya bahwa pejabat dalam sistem peradilan pidana (penegak hukum, jaksa) tidak membantu mereka dalam menyelidiki pelecehan orang tua, pada umumnya, dan eksploitasi keuangan pada khususnya . Mengingat kemampuan SAR dan informasi AML lainnya untuk mengarah pada keberhasilan penuntutan kejahatan terkait AML, hal ini membuat sumber daya AML menjadi lebih penting untuk diprioritaskan untuk menangani penyalahgunaan keuangan yang lebih tua.

Integrasi yang lebih besar antara penegak hukum, lembaga keuangan, spesialis pelecehan lansia dan pekerja sosial, dan lainnya diperlukan untuk pejabat AML, lembaga keuangan, dan penegak hukum. Ini membutuhkan kepemimpinan dan fokus, dua atribut yang dapat dan harus diberikan oleh Departemen Keuangan dalam meningkatkan perlindungan lansia. Departemen Keuangan memiliki mitra potensial yang tepat di CFPB, yang telah mencurahkan sumber daya yang substansial untuk mengatasi masalah ini. Perbendaharaan harus melibatkan CFPB dan regulator keuangan lainnya serta lembaga keuangan sebagai bagian dari meja bundar ini, mengembangkan strategi yang memprioritaskan memerangi penyalahgunaan keuangan yang lebih tua.

Sebagai mekanisme lain untuk meningkatkan efektivitas program AML, FinCEN harus mengizinkan bank dan serikat kredit untuk memperlakukan bisnis ganja berlisensi negara sebagai bisnis lain (tidak ada pengajuan SAR tambahan yang diperlukan). Dengan melakukan ini, sumber daya vital yang saat ini ditujukan untuk melacak perusahaan ganja dapat difokuskan kembali untuk menangani area risiko dan prioritas AML nasional.

Peraturan saat ini mewajibkan bank untuk mengajukan laporan aktivitas mencurigakan (SAR) pada nasabah yang diduga menyetor pendapatan dari aktivitas ilegal. Ini adalah persyaratan logis dan penting karena SAR adalah elemen kunci yang digunakan untuk mendeteksi aktivitas ilegal dan memperingatkan penegak hukum terhadap individu yang melakukan tindakan ilegal. Ini juga merupakan proposisi yang mahal dan kesalahan dalam pengarsipan membuka lembaga keuangan terhadap denda dan sanksi yang berpotensi signifikan. Setelah mengidentifikasi pelanggan sebagai mencurigakan, lembaga keuangan harus terus mengajukan informasi. Ini masuk akal dengan asumsi bahwa penjahat berusaha menyembunyikan aktivitas ilegal dan keuntungan finansial dari aktivitas itu adalah petunjuk bahwa perilaku terlarang sedang terjadi.

Asumsi inti mengenai pengajuan SAR gagal dalam kasus individu dan perusahaan yang terlibat dalam ganja berlisensi negara. Entitas-entitas ini tidak menyembunyikan operasi mereka, melainkan melakukan mereka di depan mata. Mereka mengidentifikasi diri mereka sendiri dalam berbagai dokumen publik yang tersedia untuk penegakan hukum di semua tingkat. Jika penegak hukum ingin menemukan aktivitas ganja berlisensi negara, lebih efektif dan efisien menggunakan peta Google daripada database SAR.

pertanyaan terakhir debat capres

Sebagian mengakui absurditas situasi yang berkaitan dengan ganja yang dilisensikan dan diatur oleh negara, FinCEN telah mengeluarkan berbagai panduan kepada lembaga keuangan untuk melayani ganja berlisensi negara dan entitas rami . Namun, peraturan yang ada ini tidak cukup. Sebagai bukti, sebagian besar bank dan serikat kredit tidak melayani bisnis ganja—hanya satu dari tiga puluh bank dan serikat kredit melaporkan bahwa mereka melakukannya. Sebagai hasil dari under-banking di industri, bisnis ganja berakhir mengirim truk uang tunai untuk memicu putaran tambahan AML pelaporan oleh lembaga keuangan pada bisnis. Peraturan AML saat ini tidak efisien, kontra produktif, dan masalah yang semakin berkembang karena ganja dikomersialkan di lebih banyak negara bagian (lihat hasil pemilu 2020 di New Jersey, Arizona, dan negara bagian lainnya). Selain itu, biaya tinggi bagi lembaga keuangan untuk melayani perusahaan ganja adalah sangat memberatkan bagi serikat kredit yang lebih kecil, bank komunitas, dan lembaga penyimpanan milik minoritas banyak di antaranya telah mempertimbangkan untuk melayani industri yang sedang berkembang ini.

Hasil dari mengeluarkan bisnis ganja dari sistem perbankan menghasilkan risiko penegakan hukum yang lebih besar dan mengurangi keselamatan publik. Seperti yang diketahui FinCEN dan Treasury, bisnis yang bergantung pada uang tunai dan dikecualikan dari sistem perbankan menciptakan peluang untuk kejahatan yang lebih besar dan menghambat kemampuan penegak hukum untuk mengidentifikasi aktivitas kriminal. Ironi pendekatan FinCEN terhadap ganja adalah bahwa ia melindungi bank, bukan orang atau komunitas.

Solusinya sederhana. Jika perusahaan ganja atau individu yang terkait dengan perusahaan tersebut memiliki lisensi negara, mereka harus diperlakukan sebagai bisnis lain untuk tujuan AML. Ini harus diperluas ke rekanan mereka, termasuk pemerintah negara bagian dan lokal yang menyetor pendapatan pajak dari kegiatan ini. Jika ada alasan untuk meyakini bahwa perusahaan melakukan aktivitas terlarang tambahan, hal itu harus dan harus tunduk pada pengawasan tambahan. Ini mungkin lebih sering terjadi di perusahaan-perusahaan ini daripada di bisnis umum dan FinCEN harus bekerja dengan penegak hukum dan lembaga keuangan untuk mengembangkan pedoman yang sesuai. Namun, menggunakan lembaga keuangan sebagai jalur identifikasi pertama untuk aktivitas terlarang di antara perusahaan ganja berlisensi negara adalah tidak logis. Sudah waktunya bagi FinCEN untuk mengakui itu dan bergerak melampaui rezim kepatuhan ganja awalnya yang sekarang sudah ketinggalan zaman.

Sudah waktunya untuk meninjau kembali asumsi dasar mengenai rezim AML. Saya memuji FinCEN dan Treasury secara lebih luas karena meminta komentar tentang topik ini dan menunjukkan kesediaan untuk memikirkan kembali sistem tersebut. Perubahan dalam teknologi keuangan, pertumbuhan penyalahgunaan keuangan yang lebih tua, dan munculnya ganja berlisensi negara, semuanya menghadirkan tantangan dan peluang signifikan untuk reformasi AML. Kemampuan untuk secara substansial mengubah sistem saat ini untuk mengatasi realitas baru akan menentukan apakah kita lebih efisien dan efektif dalam mencapai tujuan bersama dari sistem keuangan inklusif yang mendedikasikan sumber daya yang signifikan untuk memerangi kejahatan secara efektif dan melindungi warga negara kita yang paling rentan.

Sungguh-sungguh,

15 dolar efek upah minimum

Aaron Klein

Rekan, Studi Ekonomi, Institusi Brookings

aklein@brookings.edu