Akun Pensiun sebagai Jaring Pengaman Pribadi

Jaring pengaman keuangan melindungi rumah tangga dari jatuh ke dalam kemiskinan ketika pendapatan tiba-tiba turun. Program transfer pemerintah — kupon makanan, Penghasilan Keamanan Tambahan, dan Medicaid — dimulai ketika pendapatan rumah tangga turun di bawah ambang batas yang ditentukan. Tetapi jutaan keluarga Amerika bergantung pada jaring pengaman lain yang sangat berbeda untuk membantu mereka melewati masa-masa sulit: tabungan pensiun mereka sendiri.

Akun Pensiun sebagai Jaring Pengaman Pribadi

Rekening pensiun tentu saja dirancang untuk mendorong akumulasi aset untuk masa pensiun. Pada umumnya, penabung tidak dapat mengakses kekayaan pensiun mereka sebelum usia 59 . Tapi ada beberapa pengecualian. Pekerja dengan rekening pensiun yang meninggalkan pekerjaan mereka dapat memindahkan kekayaan mereka ke rekening lain atau menganggapnya sebagai distribusi sekaligus, membayar pajak penghasilan dan denda 10 persen. Dan sebagian besar rencana menawarkan opsi kepada karyawan untuk mengakses kekayaan mereka saat masih bekerja, baik sebagai pinjaman dari rekening mereka sendiri atau sebagai penarikan yang sulit yang dapat diambil dalam keadaan tertentu—seperti untuk melakukan pembayaran medis atau untuk menghindari penyitaan. Pemilik IRA dapat memanfaatkan kekayaan pensiun mereka tanpa penalti dalam situasi yang serupa.

Ada potensi besar untuk akses ke aset pensiun untuk melengkapi jaring pengaman AS. Pada awal 2014, orang Amerika dipegang ,0 triliun dalam rekening pensiun berbasis pemberi kerja dan tambahan ,6 triliun di IRA. Pada tahun 2007, hampir 28 juta rumah tangga memiliki akses ke penarikan yang sulit dan 24 juta lainnya berada dalam posisi untuk meminjam aset pensiun mereka. Tetapi akses yang luas ini tidak menghasilkan penerimaan yang tinggi: pada tahun 2006 hanya 3 persen dari 401(k) peserta yang mengambil penarikan yang sulit dan hanya 8 persen yang memulai pinjaman.



kemungkinan besar kita akan melihat resesi jika suku bunga obligasi jangka panjang adalah:

Akses Awal ke Akun Pensiun adalah Pedang Bermata Dua

Pakar pensiunan melihat ketentuan akses awal ini sebagai pedang bermata dua. Di satu sisi, kemampuan mengakses dana di masa-masa sulit membuat tabungan pensiun lebih menarik. Pekerja mungkin tidak begitu mudah memberikan ke rekening jika mereka dilarang keras mengakses dana ini sebelum pensiun. Di sisi lain, pinjaman yang belum dibayar dan penarikan yang sulit merupakan kebocoran dari aset pensiun, yang berpotensi mengancam kesejahteraan di tahun-tahun berikutnya.

Penelitian menegaskan bahwa kebocoran karena penarikan kesulitan dan pinjaman yang belum dibayar kecil, sebesar hanya miliar pada tahun 2006. (Kebocoran karena pembayaran lump-sum ketika pekerja meninggalkan pekerjaan mereka adalah cerita lain, menyebabkan kebocoran miliar.) Studi memiliki juga menunjukkan bahwa para pekerja menggunakan mekanisme ini ketika mereka benar-benar membutuhkannya—seringkali setelah perceraian, penurunan pendapatan yang tajam, atau untuk membeli rumah baru. Dan fallback ini lebih sering digunakan oleh mereka yang berpenghasilan rendah: hampir 20 persen rumah tangga berpenghasilan rendah dengan akses ke pinjaman telah mengambil satu, dibandingkan dengan kurang dari 10 persen rumah tangga berpenghasilan tinggi.

undang-undang pemulihan Amerika 2021 asuransi kesehatan

bagan kesulitan pensiun harris

Dibutuhkan: Lebih Banyak Rekening Pensiun untuk Rumah Tangga Berpenghasilan Rendah

Masalah besarnya adalah bahwa rumah tangga berpenghasilan rendah—mereka yang paling membutuhkan akses ke kredit darurat yang murah—sering kali tidak memiliki rekening pensiun. Saat pembuat kebijakan mencari strategi untuk meringankan efek yang menghancurkan Dari pinjaman gaji dan saldo kartu kredit yang tinggi pada keluarga miskin, satu jalan ke depan yang menjanjikan terletak pada memungkinkan semua orang Amerika menabung untuk masa pensiun, dan dalam prosesnya berkontribusi pada jaring pengaman pribadi mereka sendiri.